Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Российское право в интернете, 25 апреля 2013 г.

Проблемы и перспективы развития страхового законодательства

7302 просмотра

В современном мире страхование является одним из наиболее используемых потребителями видов финансовых услуг. Ежегодно большинство людей в мире сталкиваются с необходимостью страхования автомобиля, жилья, жизни, здоровья и т.д.. Таким образом, в любом государстве необходимым является комплекс мер направленных на защиту потребителей страховых услуг.

Совершенствование страхового законодательства и его правоприменения являются обязательными условиями для обеспечения надежности для субъектов страхового дела и защиты прав страхователей и застрахованных. В силу того, что российское страховое законодательство на современном этапе является молодым, в нем отсутствует большинство мер применяемых для защиты интересов страхователей в развитых странах. Для увеличения защищенности потребителей страховых услуг необходимо внесения следующих законодательных изменений.

В первую очередь в России необходимо создать фонд гарантирования страховых выплат. Такие фонды наполняются финансовыми ресурсами за счет страховщиков, которые входят в организацию, осуществляющую формирование и использование соответствующего фонда. В большинстве случаев членство в такой организации является обязательным условием для получения разрешения на осуществление определенного (как правило, обязательного в силу закона) вида страхования.

В России в соответствии со ст. 18 Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) от 25.04.2002 № 40-ФЗ системы гарантий в настоящее время представлены лишь фондом компенсационных выплат, аккумулируемом Российским союзом автостраховщиков для исполнения обязательств перед потерпевшими в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Создание компенсационных фондов является только первым этапом реформирования систем гарантий, обеспечивающих защиту интересов потребителей страховых услуг в России. Необходимо создать такую систему, в которой страховщики будут взаимодействовать с государством. Эта система должна состоять из нескольких уровней, ведь страховщики не обладают достаточными финансовыми средствами для того, чтобы принять на себя крупные риски в полном объеме. Это должно повысить прозрачность инвестиционной деятельности на финансовом и страховом рынках.

На сегодняшний день значительный вред причиняется террористическими актами, пожарами, катастрофами, стихийными бедствиями и т.д. Возмещение осуществляется из бюджетов разных уровней и фондов Правительства РФ. Необходимо разработать многоуровневую систему возмещения вреда для того, чтобы задействовать страховщиков, страховые (перестраховочные) пулы и государство. При этом государство должно принимать участие в возмещении нанесенного ущерба только в том случае, если у страховщиков недостаточно средств возместить ущерб в полном объеме.

Во многих развитых странах мира уже нашли решение этой проблемы – введен альтернативный метод защиты прав страхователей и застрахованных граждан – вводится должность уполномоченного по правам страхователей — омбудсмена (от шведского ombudsman — представитель чьих-либо интересов).

Впервые процедура внесудебного разрешения споров с участием омбудсмена была введена в Германии в июле 1992 г. Союзом немецких банков (VdB). Внесудебное разрешение спора представляется особенно привлекательным в случае, если стоимость спора настолько мала, что обращение в суд лишено экономического смысла.

К задачам омбудсмена относят разрешение конфликтов между страховщиком и страхователем. Независимость омбудсмена в Германии обеспечивает совет, который принимает решения и в том числе назначает главного правозащитника на пять лет. В этот совет входят представители страховых компаний, общественных организаций страхователей и органов страхового надзора. Омбудсмен вправе рассматривать жалобы граждан на тех страховщиков, входящих в совет. [1]

С 1 октября 2010 г. в России функционирует первый финансовый омбудсмен Павел Медведев, член Комитета Госдумы по финансовому рынку, что является важнейшим шагом в защите интересов потребителей на финансовых рынках. Тем не менее, деятельность Медведева П. нацелена на удовлетворение требований потребителей к банкам, а страховой сектор остается незатронутым [2].

Появление в России страхового омбудсмена приведет к появлению возможности бесплатного разрешения споров, избавит людей от необходимости прибегать к дорогостоящим и длительным стандартным судебным процедурам. В данном случае необходимо законодательное закрепление независимости омбудсмена, его функций, прав и обязанностей. Также должны быть прописаны требования профессиональной квалификации и механизмы примирения спорящих сторон.

Введение института страхового омбудсмена позволит повысить финансовую грамотность и информированность населения. Дальнейшее повышение финансовой грамотности относится к числу важных направлений деятельности участников страхового дела. Для этого необходимо регулярно информировать население о рынке страховых услуг и страховых продуктах, правах потребителей страховых услуг и их защите. Требуется осуществлять постоянное сотрудничество со средствами массовой информации, проводить разнообразные исследования для изучения спроса населения на страховые услуги и в связи с этим осуществлять постоянное реформирование нормативно-правовой базы страховой деятельности.

Важную роль играет подготовка квалифицированных кадров в сфере страхования, совершенствование образовательных программ. Для этого можно наладить сотрудничество ВУЗов со страховщиками и проводить обучающие семинары практической, а не теоретической направленности, проводить научные конференции с участием представителей страховщиков, организовывать летние стажировки для студентов старших курсов.

Страховщик может не выполнить обязательства по договору в случае прекращения деятельности — банкротства. Как это предотвратить? Страховщик может передать свои обязательства другим страховщикам по договору страхования. Это связано с определенными трудностями, например, очень сложно добиться согласия по передаче обязательств другому страховщику всех страхователей и застрахованных лиц и к тому же у страховщика может не хватить активов, чтобы покрыть страховые обязательства. Все операции еще должны найти отражение в налоговом и бухгалтерском учете, а это сложный и кропотливый процесс.

Для этого можно внести изменения в ФЗ от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) [3]». В частности, разработать систему осуществления передачи страхового портфеля, описать меры по предупреждению банкротства страховщика. Если рассматривать совершенствование механизма прекращения деятельности страховщика в комплексе с созданием страховых гарантийных фондов, то можно было бы законодательно закрепить систему коллективной ответственности (коллективных гарантий) по исполнению обязательств страховщиком.

Для того чтобы контролировать деятельность страховщиков и вовремя заметить их проблемы в финансовой сфере необходимо непрерывно совершенствовать систему государственного надзора за деятельностью страховщиков.

На данный момент в ЕС разработана система требований к страховым компаниям Solvency II. Можно использовать опыт ЕС и применить требования Solvency II к страховым компаниям, функционирующим в России или создать свою систему требований. Solvency II вступит в силу в 2013 году, до этого момента функционирование страховых компаний в рамках ЕС регулируется системой Solvency I, созданной в 70-ых годах. Основными отличиями от предыдущей системы является более четкие параметры требуемого уровня капитала страховых компаний и внедрение процедур по определению и управлению риском.

Целью создания системы является развитие единого рынка страховых услуг в Европе, с сохранением соответствующего уровня защищенности потребителей страховых услуг: сокращение риска страхователя, в случае невозможности страховщика ответить по своим обязательствам; сокращение потерь страхователей в случае невозможности страховщика полностью ответить по своим обязательствам; предоставление на раннем этапе информации о недостаточности капитала надзорным органам, для возможности вмешательства в деятельность страховых компаний; продвижение финансовой стабильности на страховом рынке Европы. [4]

Solvency II является для страховых компаний аналогом Базельского Соглашения (Базель II) для банков, предъявляя минимальный уровень требований к страховым компаниям, функционирующим в рамках ЕС. Требования системы Solvency II состоят из трех разделов: количественные требования (достаточность капитала), требования по управлению и риск-менеджменту страховых компаний и требования по прозрачности и раскрытию информации.

Законодательное требование к страховым компаниям РФ о соответствии указанным техническим характеристикам оказало бы значительное влияние на увеличение платежеспособности страховых компаний и уменьшении вероятности банкротств.

Кроме того для более полной защиты прав потребителей страховых услуг, необходимо внести изменения в Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» [5]. Принимая во внимание позитивный опыт зарубежных стран в части нормативно-правового регулирования отношения страхователей и страховщиков можно создать отдельный закон, регулирующий права потребителей именно финансовых услуг, как, например, в Мексике. (Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros). [6]
Действующая в России система защиты прав потребителей основывается на федеральном законе «О защите прав потребителей». Значительная часть финансовых продуктов и услуг (операции с ценными бумагами, инвестиционные и пенсионные фонды, услуги, предоставляемые кредитными кооперативами, в том числе страховые услуги) не регулируется этим законом, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК и специальным законодательством о страховании.

Требует доработки система административных санкций за правонарушения на страховом рынке. Административные штрафы, предусмотренные в КоАП, практически не затрагивают нарушений прав потребителей финансовых услуг, они незначительны и не являются действенным наказанием. Сегодня административное законодательство не защищает граждан от недобросовестных поставщиков и производителей финансовых услуг.

Таким образом, создание отдельного нормативно-правового акта, направленного на защиту потребителей финансовых услуг значительно бы упорядочило права и обязанности потребителей и усилило бы доверие населения к финансовому сектору РФ.

Российской страховое законодательство является относительно молодым по сравнению с законодательствами западных стран. В этой связи, нормативно-правовая база, на данном этапе имеет множество пробелов в защите интересов потребителей финансовых (в т.ч. страховых) услуг, что провоцирует недоверие населения к финансовому сектору страны и дает возможность страховым компаниям разными законными способами не осуществлять выплаты по своим требованиям. Для совершенствования мер по защите потребителей страховых услуг необходимо использовать положительный опыт развитых стран:

- создание фонда гарантирования страховых выплат
- создание института страхового омбудсмена
- законодательное закрепление страховых пулов
- увеличение требований к страховым компаниям для предотвращения банкротства

Кроме того, необходимой базой для укрепления финансовой стабильности страхового рынка является создание нормативно-правового акта, направленного на защиту интересов потребителей финансовых услуг. Комплекс вышеуказанных мер будет способствовать повышению эффективности страхового рынка, повышению доверия потребителей к страховым компаниям и соответственно к ускорению развития страхового сектора в Российской Федерации.

[1] Официальный сайт страхового омбудсмена Германии (Versicherungs ombudsman Germany) http://www.versicherungsombudsmann.de/home.html

[2] Официальный сайт финансового омбудсмена РФ http://finomb.ru/

[3] О несостоятельности (банкротстве): ФЗ [от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ] // Собрание законодательства РФ. – 2002. — № 43. — Ст. 4190,

[4] Официальный сайт Европейской Комиссии (European Comission, EU single market) http://ec.europa.eu/internal_market/insurance/solvency/index_en.htm

[5] О защите прав потребителей : закон РФ [от 07.02.1992 № 2300-1] // Собрание законодательства РФ». – 1996. - № 3. — Ст. 140.

[6] Официальный сайт Национальной Комиссии по защите прав потребителей финансовых услуг Мексики (CONDUSEF) http://www.condusef.gob.mx/

КАСТОРНОВА Т.А., к.э.н., первый заместитель заведующего кафедрой финансового права Финансового университета при Правительстве Российской Федерации

В материале упоминаются: Компании, организации: Комитет Госдумы по финансовому рынку 2785 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19607 Персоны: Медведев Павел Алексеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »